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par **dridri86** » le 17 Nov 2010 16:31

Bonjour

J'ai actuellement en cours un crédit immobilier à la Banque Postale avec 22 ans restants à payer.
J'ai été les consulter pour renégocier mon crédit.
Ils ne me proposent qu'une réduction des annuités (32 mois) alors que je préfère et que j'avais demandé des réductions de mensualités.
Comme j'ai un prêt à taux zéro + un prêt CEl + mon prêt principal, ilsme disent que j'ai un prêt par paliers et que dans ce cas-là ils ne peuvent renégocier en baissant les mensualités.
De plus, tout cela reste flou (aucune proposition écrite).

D'un autre côté, j'ai consulté un courtier pour rachat du crédit et il m'a fait une proposition (en prenant tout en compte (pénalités de rachat + autres frais)) du CIC me permettant de réduire mes mensualités d'environ 60 Euros par mois.

Au vu de la réponse de la BP, je pense que vais faire racheter mon crédit par le CIC et donc tout transférer chez eux (comptes etc...) et tout cloturer à la banque postale.

Cette étape m'inquiète quelque peu.

C'est pour cela qu'au vu de vos expériences, je demande vos conseils pour les choses sur lesquelles être vigilant et aussi les choses à faire ou ne pas faire.

Merci d'avance

par **maeva-ofasia** » le 19 Nov 2010 20:31

Bonjour,

Effectivement, lors de prêts réalisés par paliers, il est délicat, voir impossible de baisser ou augmenter les échéances de prêt d'autant que vous avait un PTZ et un prêt CEL. Autant dire que vous avez contracté 3 prêts pour lesquels la banque a effectué ce qu'on appelle un "lissage" afin de satisfaire, je pense, votre désir de payer chaque mois la même mensualité. Aussi, le seul prêt sur lequel votre banque peut agir, est le prêt principal, avec des impératifs en terme de minimas. Regardez vos tableaux d'amortissement. vous vous apercevrez que vous rembourserez plus de capital de votre prêt principal lorsque l'un puis l'autre des 2 autres prêts se termineront. En attendant, vous réglez principalement des intérêts et c'est en ça que la banque ne peut jouer d'avantage sur le prêt principal. Il n'est pas possible de reporter des intérêts dus. (je ne sais pas si j'ai été clair, car ce n'est pas facile d'expliquer par écrit

Pour ce qui est de votre demande de rachat de prêt à la concurrence, soyez vigilent sur le coup total (et pas uniquement sur le taux!!!!!!!), sauf si bien sur , c'est vraiment la mensualité qui vous intéresse. Mais sachez d'avance que payer des échéances moindre sur une même durée ca accroître considérablement le coût total de votre prêt.

Ensuite, c'est à vous de voir

par **DEBEME** » le 20 Nov 2010 12:24

Attention, avec un courtier tout est toujours merveilleux !

Vous avez un PTZ et un prêt CEL, aucun d'eux ne peut être racheté par une autre banque que celle qu'il a fait.
Soit votre courtier, vous fait perdre les avantages liés, soit vous allez avoir le PTZ au Crédit Foncier (La Banque Postale n'ayant pas le droit de faire de PTZ), la CEL à la Banque Postale et le prêt complémentaire au CIC.
De plus lors du montage initial, les mensualités du PTZ et du CEL ont été intégré dans las paliers, pas sur que cela soit idem au CIC.
Encore un point a faire attention, l'ensemble des 3 prêts ne faisant qu'un, il est possible que dans votre contrat il y ait des clauses de "solidarité", c'est à dire que si l'ensemble du financement fait 100 répartit en 3 prêts, 80 - 10 et 5, si vous verser les 80 correspondant au prêt principal, l'imputation se fera au prorata sur les 3 prêts.
Enfin, faire attention au conflit des garanties, surtout s'il s'agit de garanties réelles.

Enfin, je suppose que la Banque Postale vous a demandé la dom de vos salaires, le CIC va en faire autant....

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Changement de banque suite à rachat crédit immobilier

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