decouvert autorisé modifié

Frais bancaire, agios, commissions, rejet de chèque, fichage (FCC, FICP), épargne, placement, bourse, gestion de patrimoine, assurance-vie, informations, etc.

decouvert autorisé modifié

Messagepar wolfenII » le 19 Mar 2009 20:02

Bonsoir,

Je vous fais part d une super nouvelle aventure et cette fois avec un banquier, la poste pour ne pas les cité...
Mon amie etant chez eux, a un ccp tout ce qu il y a de plus normal et, une autorisation de decouvert de 100 € lui a ete accordé le 13 fevrier 2008.
A ce jour, apres moult embrouilles avec certains organismes qui nous ont effectuer des prelevements qui ne ce sont pas faits en date habituelle, sont compte c est retrouver au plafond du decouvert autorisé.
Dans l apres midi, elle utilise sa carte bancaire a un distributeur pour faire une verification du debit actuel et, a sa grande surprise, son compte n est plus debiteur de pres de 100 €.
elle scotch un moment et retire le ticket qui lui fait voir que son compte est debiteur de pres de 400 € !!! Passage a la poste immediat s impose. Elle chope sa conseillere a travers la vitre de son bureau pour lui faire comprendre qu il lui faut un entretien de suite. La question se pose ; comment se fait il que mon compte est debiteur de pres de 400 € avec une autorisation de 100 € maxi ?
Heuuuu... et bien ecouter ! les services la haut on modifie votre autorisation et l on passer a 400 € vous aller quand meme pas vous plaindre !!
et voila que la conseillere s emballe sur ce sujet qui au passage devient limite agressive !!!
Mon amie, avant de peter un plomb prefere quitter son bureau en lui faisant comprendre qu elle n a jamais demandé une modification de l autorisation datant du 13 fevrier et qu en consequence maintenant elle se retrouve avec un super decouvert qu elle ne pourra pas honoré sachant les maigre revenu qui se limite a un rmi couple et deux enfants.

Ma question est :
Une banque ( la poste ) a t elle le droit d augmenter une autorisation de decouvert sans consentement prealable du proprietaire du compte ?

Les frais engendré par ce type de manoeuvre sont ils a la charge de la banque qui doit assumer toute action sur un compte bancaire sans autorisation prealable ?

Je dois contacter le conciliateur national des banques ( heuu je crois que c est comme ca qu on dit !!! ) pour lui demander de l aide a ce sujet... mais est ce qu il va pas faire en sorte que les frais qui s en suivent nous reste sur les reins !! ?

En gros on a grave encore besoin de votre aide pour trouver une soluce et si des lois s applique a ce genre de manipulation bancaire ?

merci d avance...
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar anonymisée » le 19 Mar 2009 20:08

Heu, si votre ami à actuellement 400 euros de découvert, c'est qu'elle a engendré des dépenses pour 400 euros de découvert.... à ce que je sache, c'est quand même pas la banque postale qui a pris la CB de votre ami et qui a fait les dépenses pour elle hein ;)
Si elle n'avait eue que 100 euros de découvert, et que 300 euros de dépenses se présentent, je peux vous assurer que vous en auriez eu beaucoup plus de frais que l'augmentation du plafond de découvert..... Sans compter le fichage au niveau de la BDF (et la poste ne rigole pas avec ça).
Pour info, dans ma banque : un rejet de prélèvement pour défaut de provisions (ce qui se serait passé si la banque postale n'avait pas augmenté le plafond) : 25 euros, un rejet de chèque au moins 40 euros, etc....

si vous aviez des soucis de prélèvement, votre amie aurait du révoquer les prélèvements ou les suspendre?

D'habitude on se plaint du contraire.... (la banque qui n'autorise pas un découvert plus grand, et qui refuse des paiements ce qui engendre des frais monstrueux et qui est souvent source de fichage).
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar saepho » le 19 Mar 2009 20:15

Et encore, pour un chèque de 50€ refusé, c'est 50€ de frais de rejet...
Ce peut donc faire très très mal... :?
En cas de désaccord, LAR & LRE sont les meilleurs moyens de communiquer.

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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar wolfenII » le 19 Mar 2009 20:44

Apres relecture j ai oublié un element de taille ( desolé )... ! bien sur, je suis d accord avec vos propos au sujet des depenses qu elle aurait pu faire mais ce n est pas le cas;
il s agit d une modification de l autorisation de decouvert qui a ete effectuer par la banque elle meme sans qu on le sache.
Dans les heures qui ont suivi, un organisme ( gdf ) a prelevé pres de 400 € grace a cette modification de prelevement qui est intervenu a point nommé !!!
Bien sur cette somme ( gdf ) ont la devaient ! mais on avaient au moins la possibilitée de s arranger avec eux et non que la banque se permette d effectuer cette modif qui maintenant nous mets dans le rouge totalement.
j espere que je suis plus clair avec ce detail maintenant... :)
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar saepho » le 19 Mar 2009 21:24

Ah oui, pour un prélèvement, c différent.
Vous auriez peut-être pu négocier avec GDF.
Par contre, quoi faire par rapport à ca, je me le demande...
Allez devant un juge et lui dire que vous n'êtes pas content car vous n'aviez pas les moyens de payer gdf, cela veut quand même dire que vous aviez une dette que vous ne vouliez (pouviez) pas honorer...
Donc par rapport à ca, je vous laisse la parole.
Maintenant, par rapport à votre débit, négocier avec la banque un emprunt remboursable sur quelques mois...
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar DEBEME » le 19 Mar 2009 22:09

Pour éviter les rejets de prelèvements, de chèques, les frais qui vont avec, les gueulantes en tout genre et les agressions pas très commerciales, les banques pratiquent pour les comptes qui ont une une autorisation, une "limite calculée".
C'est à dire qu'en fonction du fonctionnement habituel du compte et pour ne pas sanctionner à 0.01 € près on laisse au delà du découvert.

Alors maintenant, si en donnant un coup de main, on se fait engueuler en plus !

Dans ces conditions, vous rendez les chéquiers et les cartes, le 5 du mois vous allez chercher en espèces le virement et vous vous débrouillez avec les espèces jusqu'au virement suivant.
Je ne réponds que sur les thèmes que je connais, ca m'évite de dire des âneries
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar wolfenII » le 19 Mar 2009 22:13

Vous auriez peut-être pu négocier avec GDF.
Par contre, quoi faire par rapport à ca, je me le demande...

je penses quand meme qu au vu de ma situation precaire, gdf ne m aurait pas mis le couteau sous la gorge et m aurait proposer au moins un etalement sur 2 voir 3 mois !

Car sinon, si je comprend bien une banque sous pretexte qu un particulier a des difficultées a payer s octroie le droit de modifié une autorisation de decouvert de 100 € a 400 € pour que l organisme entre autre ici gdf puisse se payer !! ?
j ai du mal a suivre le principe car, la dette m appartiens, donc a moi de la gerer en consequence de mes rentrees d argent, aussi petite soit elle. Et non a ma banque de prendre seul la decision de revisé une autorisation de decouvert sans me prevenir qui aujourd hui nous mets dans une situation bien plus precaire pour les semaines a venir...
Maintenant, je reviens sur la question du debut;

Est ce qu une banque est en droit d effectuer une modification sur une autorisation de decouvert seul et, qui plus est passé l autorisation de 100 € a 400 € sans que l on soit au courant ! ?
Que la banque modifie une autorisation pour l annuler, je le comprendrais plus aisement mais là, j avous que j ai du mal quand meme !!!

j aurais tendance a croire que vous m avez l air bien remonté sur le fait que je n ai pas forcement comme beaucoup les moyens d assumer des factures et donner a manger a mes enfants !! ce n est pas un proces que je demande mais plutot une question de savoir...
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar saepho » le 19 Mar 2009 22:25

Il n'y a pas de procès, je gagne 800€ par mois, et même en ayant pas de gosses, on a du mal aussi à vivre, on est nombreux dans le même cas et ce n'est absolument pas de cela que l'on parlait, mais de la responsabilité de la banque.
Celle-ci a normalement un devoir de conseil envers ses clients. Elle aurait donc du seulement vous conseiller, et par conséquent vous proposer d'augmenter votre autorisation de découvert.
Et Il est clair que passer du conseil à l'action, il y a une marge, importante, et que pour se faire, elle aurait du vous demander votre avis.
Elle a cru bien faire, et elle s'est trompé.
En avait-elle le droit ? Pour ma part, je n'en sais rien, et je me demande même s'il existe quelque chose par rapport à cela, ou n'est-ce qu'à l'appréciation des juges de trancher entre l'obligation de prévenir, et l'aide que la banque pensait vous offrir.
Allez-vous avoir des agios pour ce découvert ? Si oui, pour ma part, je négocierais avec ma conseillère en lui proposant soit une annulation des agios, soit une action en justice. Suivant sa réponse, je saurais rapidement si elle en avait le droit ou pas :D
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar wolfenII » le 19 Mar 2009 22:39

Tres franchement si la banque avait voulu nous aidé, dans un premier temps comme vous dites elle aurait du nous conseillé. Chose qui n a pas ete faite du tout. Et justement elle est passé a l action, elle !
Maintenant nous de notre cote nous avons voulu savoir pourquoi elle a effectuer cette modification sans nous prevenir et avons rencontré la conseillere du compte qui, a part nous avoir envoyé gentillement sur les roses sans avancé aucun arguments sur la modif, je ne vois pas ce qu un particulier peut bien faire face a ce genre d acceuil qui n etait qu une demande d information a la base !!
Mais comme vous dites si seul un juge peut trancher sur le fait de savoir si une banque est en droit d effectuer ce genre de manipulation sur une autorisation de decouvert, et bien soit...!
en tout cas il me semble qu elles meme mettent en avant le fait que jouer avec les autorisations de decouvert n etait pas une tres bonne solution pour s en sortir...
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar Madeleine67 » le 19 Mar 2009 23:31

:D Bonsoir à tous,

wolfenII, le jour où GDF ou autre se souciera de savoir si les gens sont dans la mouise avant de prélever, ce jour-là je me jetterai sur une bouteille de champagne pour la siffler en entier, et j'aurai à nouveau foi en l'humanité.

D'ici là, malheureusement, si vous ne prenez pas les devants en demandant vous-même un échelonnement, vous serez prélevé "automatiquement", et ce mot me semble bien révélateur, à la date prévue et du montant prévu.

Maintenant, concernant l'autorisation de prélèvement qu'on a augmenté sans vous demander votre avis, il me semble qu' effectivement, si cela avait été fait en bonne et dûe forme, on aurait dû vous avertir avant. Et je comprends que cette situation vous mette en colère, puisque cela vous a enfoncé et non aidé...

Ne pensez-vous tout de même pas que la conseillère a imaginé bien faire ? Que dans l'immense majorité des cas le fait de laisser passer des prélèvements d'un montant bien supérieur à celui de l'autorisation de découvert arrange plutôt les gens ?

Personnellement, il m'est arrivé la situation exactement inverse de la vôtre, et j'avais été brailler à la Banque Postale parce que ça m'avait fichu dans la m... Ils ne vont plus rien y comprendre ! :mrgreen:

Cela dit, on n'est pas dans les statistiques et le fait que ça arrange les gens dans l'ensemble ne change rien à votre situation à vous. Je crois que je comprends fort bien ce que vous demandez : à ce que le contrat soit strictement appliqué dans les formes prévues et que l'on ne prenne pas de libertés avec, sous prétexte de vous "aider", et si cela est légal ... Alors là :shock: malheureusement, je n'en n'ai aucune idée.

Peut-être quand même voir avec votre conseillère, oralement ou par écrit, pour expliquer clairement les choses et leurs conséquences pour vous, votre souhait de vous en tenir strictement à ce qui est prévu par la loi et négocier les agios comme vous le conseille saepho ??

Bien cordialement à vous,

Madeleine67
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar wolfenII » le 20 Mar 2009 00:12

C est un fait Madeleine67 que je suis tres en colere... et c est consequend !
le jour où GDF ou autre se souciera de savoir si les gens sont dans la mouise avant de prélever, ce jour-là je me jetterai sur une bouteille de champagne pour la siffler en entier, et j'aurai à nouveau foi en l'humanité.

si cette modification n avait pas ete faite, gdf n aurait pas pu prelevé et on aurait negocié la dette envers eux. Là, on aurait pas bu le champagne mais au moins un ptit verre de porto !! ca fait tellement longtemps :/

Apres de notre cote on a quand meme fait la demarche aussitot d aller voir la conseillere. Mais au vu du repondant de cette derniere, je ne sais pas si il est bon de renouveller la demarche une seconde fois !! Pour notre part nous sommes prets a tenté le coup. Mais si de par son comportement limite agressif, elle n est pas succeptible de nous proposer quelque chose de concret pour resoudre ce probleme d ordre je dirais moral et financier, nous serons bien obligé de nous en tenir a ce que disent les textes de lois a ce sujet et d engagé...meme si je n aime pas ce genre de pratique !
Ca ne sera pas faute d avoir voulu eviter d en arrivé a cela.

Mais ce qui me mets hors de moi dans cette histoire c est de savoir que des banqueq se permettent d intervenir et effectuer des modifications sans en avertir le titulaire du compte...y a quand meme un manque de respect et de professionalisme franchement !! et ce qui se fait une fois quelques part a toujours tendance se repeter ailleurs ! donc je ne dois pas etre le seul dans ce genre d histoire rocambolesque.
merci quand meme a tous, meme si je n ai pas ete tres explicite sur le debut !! :)
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Re: decouvert autorisé modifié

Messagepar Madeleine67 » le 20 Mar 2009 20:45

:D Bonsoir à tous,

wolfenII j'ai trouvé ceci :

DÉCOUVERT BANCAIRE
Situation d'un compte de dépôts à vue dans laquelle le titulaire du compte a tiré des sommes supérieures à son dépôt.
Cela équivaut à un crédit accordé par la banque au titulaire du compte, mais ce crédit n'est pas obligatoire, il nécessite l'accord de la banque. Les frais supportés et le taux d'intérêt sont toujours très élevés, c'est donc une forme de crédit qu'il ne faut utiliser qu'exceptionnellement.
Cette facilité consentie par une banque à son client pour des besoins de trésorerie peut être confirmé par contrat pour un montant, une durée et des conditions fixées par le banquier.


D'après ce que j'ai pu voir ailleurs, l'augmentation de l'autorisation de découvert pour laisser passer des prélèvements est une facilité consentie par la banque et ne semble en rien illégale, que l'on vous prévienne ou non... Maintenant je rappelle que je ne suis pas du tout spécialiste hein :( C'est une idée que je me suis faite en trottinant sur le net.

Mais ce qui me mets hors de moi dans cette histoire c est de savoir que des banqueq se permettent d intervenir et effectuer des modifications sans en avertir le titulaire du compte.

Ce n'est tout de même pas à vous que je vais apprendre que si on empilait les uns sur les autres les professionnels qui outrepassent leurs droits ou s'arrogent des prérogatives qu'ils n'ont pas forcément, ça ferait un pont jusqu'à la lune... (bon, j'exagère, d'accord, mais juste un peu :roll: )

Personnellement, je vous suggérerais de retourner voir la conseillère. Vous dites que la première fois ce ne s'est pas bien passé... Heuuuu, vous êtiez tellement fâché que certains ici se sont presque fait enguirlander alors qu'ils n'avaient rien fait :wink: ... Etes-vous sûr que son attitude agressive n'ait pas été une réaction à votre... envie de l'étrangler (ou l'envie de votre amie de l'étrangler) par hasard :mrgreen: ??

Il me semble que ce pourrait être utile de lui dire calmement que ce qu'elle a fait en pensant sans doute vous aider vous a en fait enfoncé, et pour quelles raisons. Cela permettrait certainement de continuer les relations sur de bonnes bases. Je persiste à croire que ce n'était pas forcément mauvais au niveau de l'intention.

M'enfin, ce n'est que mon avis...

Bien cordialement à vous,

Madeleine67
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