la caisse d " épargne !

Frais bancaire, agios, commissions, rejet de chèque, fichage (FCC, FICP), épargne, placement, bourse, gestion de patrimoine, assurance-vie, informations, etc.

la caisse d " épargne !

Messagepar lelouvres » Mer 30 Déc, 2009 à 16:40:38

Le mot " (supprimé) " n ' est pas trop fort !
Suite à la vente d ' une maison , j ' avais sur un compte courant à la Caisse d ' Epargne , la somme de 30000 euros .
Somme que je prévoyais d ' utiliser dans l ' achat d ' un appartement , comme je l ' ai précisé au directeur de l ' agence .
Cette somme est restée en attente plus d ' un an , puisque je ne trouvais pas d ' opportunité d ' investissement dans l ' immobilier .
C ' est alors qu ' un employé de C.d' E. me contacte pour soit-disant un bon placement .
Je me rends à l ' agence , et je reconnais que j ' étais trop confiant . Sans me méfier , l ' employé me fait investir les 30000 euros dans des obligations , en signant une simple feuille de papier et rien d ' autre ,comme renseignement . La seule condition que je lui demandait, était la disponibilité des fonds , ce à quoi il me répondait par l ' affirmative .
Certes , aujourd ' hui ces obligations produisent 4% d ' intérét ( avant impots ) , mais la somme est (plus ou moins ) bloquée pour 12 années , durée de l ' échéance . :shock:
Donc , si je veux à présent acheter un studio , je dois revendre mes obligations à perte !
Alors conclusions , si votre Caisse d ' Epargne vous propose quoi que ce soit , surtout prenez le temps de la réflexion !
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Re: les (supprimé)s de la caisse d " épargne !

Messagepar chklovski » Mer 30 Déc, 2009 à 18:20:19

Bonsoir
Les banquiers travaillent d'abord,et avant tout pour eux...........et leur faire confiance,en oubliant ceci,est
bien dangereux.
Il faudrait un spécialiste bancaire,qui pourrait vous dire si l'enseigne a correctement fait son devoir d'information
et de conseils,et si vous auriez des "chances" de gagner dans une procédure a leur encontre
lisez ceci
http://interetsprives.groupape.com/arti ... _7571.html
A+ pour d'autres interventions
Cordialement
chklovski
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Re: les (supprimé)s de la caisse d " épargne !

Messagepar Stunt38 » Mer 30 Déc, 2009 à 21:28:51

C'est toujours le même débat stérile...comme celui sur la poste et le sérieux des livraisons de colis/recommandés :roll:

Donc on va répondre une bonne fois pour toute :

Oui il y a des bons banquiers et oui il y a des mauvais banquiers.
Oui certains ne voient que leurs commissions et oui d'autres se préoccupent vraiment de leurs clients

Oui il y a des clients qui se font refourguer des produits/placements inadaptés et oui il y a des clients qui essayent d'(censuré)er la banque à la 1er occaz.
Oui il y a des clients qui détestent les banques et oui il y a des clients qui confient toute leur vie à leur banquier.

On trouve de tout, comme partout ailleurs et comme n'importe quel corps de métier (ou presque)

S'étonner encore aujourd'hui qu'un banquier est avant tout un commercial est un non-sens...


Pour répondre à lelouvres :

ce qui est dit ne me choque pas.
certes les obligations ne sont pas le placement le mieux adapté dans votre cas (un compte à terme, un livret ou des sicav monétaires auraient fait l'affaire) mais d'un autre coté vous disiez utiliser cette somme dans un autre investissement immobilier et 1 an après elle se trouvait encore sur le compte...

sur la revente des obligations : pour calculer la perte ou le gain de façon total il faut inclure l'intégralité des revenus que vous avez touché des ces obligs pour avoir un chiffre précis.

ça donne le calcul suivant : montant investit + coupons (revenus) versés net après impôt - montant de revente - frais d'entrée, de gestion et de sortie anticipé (selon contrat).

Si c'est positif vous serez gagnant, si c'est négatif, en perte.

une consolation tout de même : les moins-value sur cession mobilière sont reportables 10 ans sur les futurs plus-values (après vente), donc cela limitera l'impact fiscal.

Pour la suite à donner :

On ne sait pas quant à été fait l'investissement ni quel est son état à l'heure actuel (% moins-value, rendement global, etc...), donc impossible de se prononcer sur la vente ou la conservation de ces obligs qui dépend aussi de vos projets.

mais le meilleur conseil vous le donner vous même :

surtout prenez le temps de la réflexion !


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Re: les (supprimé)s de la caisse d " épargne !

Messagepar borneo » Jeu 31 Déc, 2009 à 00:10:23

Les obligations, c'est du disponible car on peut les vendre à tout moment.

On fait peu de pertes ou de plus values, ce n'est pas la bourse. Je pense que votre banquier vous a assez bien conseillé, finalement. :wink:
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Stunt38 » Jeu 31 Déc, 2009 à 01:25:01

Ben disons que 95% des placements financiers sont disponibles...avec plus ou moins de pénalité ;)

comme tu le soulignes les obligs n'ont pas autant de contraintes que d'autres VM types actions, surtout lorsqu'il s'agit d'OPCVM (achat-vente dans la journée)

mais quand elles sont à échéances (ex : emprunt EDF ou société du CAC40) la sortie est "assez" pénalisante et les garanties asociées (ex capital garantit) sautent.

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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Jimmy » Jeu 31 Déc, 2009 à 09:44:57

Avez vous le code ISIN de ces obligations je vais le transmettre a un trader ici, j'aurai son avis sur la question.

C'est un numéro d'identifiant qui commence par 2 lettres puis 10 chiffres, comme par exemple : FR0000120685

Sinon les obligations ne sont pas forcement un mauvais placement il faut juste s'y connaitre un peu. Le risque est bien moindre que des actions et leur fonctionnement est nettement plus mathématique. Si vous avez acheté une obligation en euro d'une grande entreprise française, vous prennez 2 types de risque.
Je simplifie mon explication pour comprendre :

1) Risque de Taux : Si le taux de l'emprunt d'état correspondant (ici 12 ans) baisse, le taux de votre obligation va baisser aussi et donc la valeur en bourse augmenter. Vous pouvez réaliser une plus value en capital. Par contre à l'inverse, si les taux montent vous perdez en capital. C'est complètement mécanique.

2) Risque de Crédit : Une obligation est une dette d'une entreprise dans mon hypothèse. Donc si elle connait des défaillances elle peut être obligé de changer les conditions de ce crédit en Assemblée Extraordinaire. Ou pire faire faillite , dans ce cas en fonction du rang de créance de votre obligation, vous risquez d'y laisser des plumes. Ce risque pris sur la qualité de l'entreprise se retrouve en principe dans le taux, servit par l'obligation.


Donc quoi qu'on en dise, une obligation est un produit assez 'pro', même si à la base il est nettement moins risqué pour un particulier d'en avoir que des actions. Le tout est d'être assez informé sur le fonctionnement d'une obligation, car il en existe de toutes les sortes.
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar lelouvres » Lun 04 Jan, 2010 à 20:34:27

Tout d ' abord , merci pour vos réponses :
Le code ISIN , le voici ; FR0010425017
Ensuite , pour vous répondre , je dirai que
" Oui, les obligations , je peux les revendre , mais tout dépend à quelles conditions ! "
Le cours actuel évolue aux environs de ; moins 15 % ( à moins 20% ) de la valeur d ' achat .
Donc , si on prend un rendement annuel net d ' environ 3,2 % , il me faudra attendre presque 5 ans pour revenir au capital de départ .
L ' achat a eu lieu en Février 2007 , donc ...................................... patience !! :x
En réponse au 1er post ,
concernant les conditions , au moment de la souscription , elles sont totalement illicites .
Aucune brochure explicative , ancun renseignement de la part du " conseiller , aucune information sur la durée du placement , sur la revente , sur la cotation , sur les risques ou sur la disponibilité des fonds !
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar anonymisé » Lun 04 Jan, 2010 à 22:14:40

lelouvres a écrit:En réponse au 1er post ,
concernant les conditions , au moment de la souscription , elles sont totalement illicites .
Aucune brochure explicative , ancun renseignement de la part du " conseiller , aucune information sur la durée du placement , sur la revente , sur la cotation , sur les risques ou sur la disponibilité des fonds !


Vous avez placé 30 000 euros sans prendre de renseignements, ne serait ce la durée ??
anonymisé
 

Re: la caisse d " épargne !

Messagepar DEBEME » Lun 04 Jan, 2010 à 22:18:00

/ Clôture préc.----------------- 04/01/2010 ------ 31/12/2009
Cours 96,36€ ------ 95,98€
Var. % + 0,40 % ------ + 0,08 %
Ouverture 96,36€ ------ 95,98€
+Haut 96,36€ ------ 95,98€
+Bas 96,36€ ------ 95,98€

Historique ----------- Var. % ------- + haut -------- + bas
Sur 1 semaine - 1,52% 97,39€ 95,90€
1 an + 13,54% 98,71€ 84,10€


C'est nettement moins pire que vous le dites, surveiller le cours entre le 30 janvier et le 5 février, pour une obligation, plus on s'approche du détachement de coupons, plus le cours est haut puisque le pied de coupons contribue au niveau de cotation.
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Bugeardo » Jeu 14 Jan, 2010 à 11:15:49

Comme le disait Lelouvres : si votre Caisse d ' Epargne vous propose quoi que ce soit , surtout prenez le temps de la réflexion !

Je pense que cela s'applique à tous les Établissements financiers et du capital confiance qu'on peut avoir avec son conseiller, vrai professionnel ou simple "commercial". Objectifs obligent.

A l'heure où les banques se dirigent plus sur la vente de services parallèles beaucoup plus rentables (assurances, téléphonie, etc.) on voit fleurir des équipes de commerciaux formatés aux objectifs impartis.

L'éthique dans ce milieu a bien changé et la prudence de l'épargnant se doit être en alerte quelque soit la réputation de l'enseigne (réputation bien ternie aujourd'hui)

A quand le retour aux valeurs traditionnelles d'une grande et véritable banque à l'écoute de ses clients ? j'en doute.
Modifié en dernier par Bugeardo le Jeu 14 Jan, 2010 à 17:06:33, modifié 2 fois.
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Stunt38 » Jeu 14 Jan, 2010 à 16:40:43

Bugeardo a écrit:A quand le retour aux valeurs traditionnelles d'une grande et véritable banque à l'écoute de ses clients ? j'en doute.


Déjà en supprimant le système des commisions dans la rémunération des forces de ventes (toujours le système de la carotte) on verrait un bon en avant dans le domaine du conseil...
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Bugeardo » Jeu 14 Jan, 2010 à 17:16:46

Le problème semble être au-delà. Exemple d'une grande Société française :
Le conseil de surveillance de PSA Peugeot Citroën, lors de sa réunion du 10 février 2009, a procédé à l'examen de la rémunération des membres du directoire. Leur rémunération fixe, établie pour 2008 à 1.030.000 euros pour le président et à 618.000 euros pour les autres membres, restera inchangée en 2009. La part variable de leur rémunération au titre de l'exercice 2008, basée sur les résultats du groupe et sur des objectifs propres aux fonctions de chacun, a été fixée à un montant de 20 à 30 % de leur rémunération fixe contre 85 à 100 % l'année dernière, et à 25% pour Christian Streiff, président du directoire.

On ose imaginer ce qu'il en est dans le domaine bancaire. Des infos ?
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Stunt38 » Jeu 14 Jan, 2010 à 17:30:33

je parle uniquement des forces de ventes (le front office) et pas des hauts dirigants qui n'ont rien à voir avec le client ;)

les banquiers ont un salaire de base ridicule (ça va du smic à 1500-1600€ net pour un débutant)

ça évolue moyennement avec l'âge, seules les pormotions changent la donne.

mais ce sont surtout les commisions qui améliorent l'ordinaire.

mes collegues qui sont restés dans cette voie ont un salaire de base de 1450 € net (banque postale) pour un niveau BAC+3 mais peuvent atteindrent 2200-2500 € nets commissions comprises voir jusqu'à 3000€.

alors certes ce n'est pas le seul problème mais si tout le monde était payé pareil quelque soit ses ventes il n'y aurait plus de course à la vente.

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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Bugeardo » Jeu 14 Jan, 2010 à 18:24:24

Certes ! mais les commerciaux font ce pour quoi ils sont payés. Ne leur jetons pas la pierre.

La pression qu'ils subissent ne peut en aucun cas excuser le comportement des Comités de Direction au plus haut niveau.

Pour exemple : Banques - Une retraite dorée pour Daniel Bouton

[...] Nouvelle péripétie dans l'affaire de la rémunération des dirigeants, le PDG de la Société générale pourrait voir sa retraite s'élever à 1 million d'euros par an. [...] Favorable à la suppression des retraites chapeau, Xavier Bertrand invite Daniel Bouton à se mettre en conformité avec le code éthique de rémunération corédigé par l'Afep et le Medef, et n'omet pas de mentionner la future loi dite des trois tiers sur le partage de la valeur entre l'investissement, les actionnaires et les salariés. [...] Il ne s'agit pas d'une faveur, précise la Société générale mais du régime de retraite souscrit par des cadres dirigeants dans les années 80, aujourd'hui frappé d'obsolescence. Daniel Bouton n'est plus salarié de l'entreprise depuis le 12 mai 2008, date à laquelle, alors PDG, il a abandonné le poste de directeur général à Frédéric Oudéa, pour ne conserver que celui de président du conseil d'administration. [...]
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Re: la caisse d " épargne !

Messagepar Stunt38 » Jeu 14 Jan, 2010 à 18:49:16

Bien que ce soit un sujet intéressant et portant à débat il n'a pas grand chose à voir avec la discussion original.

Je clos donc ce topic.

vous pouvez continuer la discussion dans la section bistrot où un sujet sur les primes des cadres est ouverte.

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