Date de péremption pour humains ?

Crédit à la consommation, revolving, auto, immobilier…

Date de péremption pour humains ?

Messagepar GertrudB » Sam 26 Sep, 2015 à 11:01:20

Bonjour à tous :D

Je me demandais s'il existait une date de péremption pour les humains, enfin je crois que j'ai déjà la réponse... :evil:
Obtenir un crédit de 40 000 euros sur une courte période (maximum 5 ans) pour compléter un apport pour acheter un bien immobilier, quand on approche de très près la soixantaine et que l'un des deux conjoints a une pension d'invalidité, est impossible. Enfin pour le moment toutes mes démarches me le confirment... Or la cause de l'invalidité du conjoint concerné n'a rien à voir avec une pathologie censée raccourcir sa vie, la barbe à la fin... bref, 60 ans sonnerait-il le glas de toute possibilité de crédit ? Que ce soit dit clairement alors, ce serait bien plus simple ! Mais quand je vois toutes les garanties que les banques prennent, j'ai du mal à comprendre pourquoi...
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar sim_v » Mer 30 Sep, 2015 à 10:01:45

Il est évident que :
- un crédit nécessitant un remboursement sur la durée
- l'homme n'est pas immortel
donc
Il est difficile de demander un crédit au delà d'un certain âge sans garanties sérieuses telles que posséder un patrimoine à hypothéquer.
Sinon il y a aussi le viager.
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar GertrudB » Mer 30 Sep, 2015 à 23:18:43

Hé bien rien n'empêcherait les banques de prendre une garantie sur le bien à acheter, justement, puisque c'est pour acheter un bien immobilier...
Ensuite un crédit sur maxi 5 ans à notre âge, ça nous fait jusqu'à 64 ans, on est encore bien en-deçà de l'espérance de vie moyenne des Français hein... j'imagine que les banques ne se gênent pas pour faire remplir un questionnaire de santé, pour être sûres autant que faire se peut qu'on atteigne ladite espérance moyenne... quant au tragique accident, il peut survenir à tout âge, hélas :twisted:
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar DEBEME » Jeu 01 Oct, 2015 à 08:57:33

Je ne comprend pas bien votre discourt.
Les banques ont des contrats d'assurances dites "seniors" qui assurent jusqu'à 84 ans !

bien rien n'empêcherait les banques de prendre une garantie sur le bien à acheter, justement, puisque c'est pour acheter un bien immobilier...

On n'est pas chez les anglo saxons, les banques prêtent sur une capacité à rembourser dans la durée, jamais sur la valeur d'une garantie.

Si la valeur du bien baisse, que se passera t il ? Vous serez obliger de rallonger la durée du prêt...
Imaginez que si il y a sinistre la banque vienne saisir le bien, j'entend déjà les cris des bonnes âmes §
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar cartemere » Jeu 01 Oct, 2015 à 09:54:20

GertrudB a écrit:Hé bien rien n'empêcherait les banques de prendre une garantie sur le bien à acheter, justement, puisque c'est pour acheter un bien immobilier...

En gros, vous suggérez le système qui a abouti à ça :
https://fr.wikipedia.org/wiki/Crise_des_subprimes

GertrudB a écrit:Ensuite un crédit sur maxi 5 ans à notre âge, ça nous fait jusqu'à 64 ans, on est encore bien en-deçà de l'espérance de vie moyenne des Français hein... j'imagine que les banques ne se gênent pas pour faire remplir un questionnaire de santé, pour être sûres autant que faire se peut qu'on atteigne ladite espérance moyenne... quant au tragique accident, il peut survenir à tout âge, hélas :twisted:

La banque gère son risque de manière statistique.
Et statistiquement, un client a une plus grande probabilité de décéder entre 64 et 69 ans, qu'entre 30 et 50 ans.

Dans votre cas, la banque prend donc plus de risques que pour un prêt sur 20 ans d'un trentenaire.
Sans compter le risque de défaut de paiement car départ en retraite, ou invalidité qui viendraient grignotter le budget...
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar GertrudB » Ven 02 Oct, 2015 à 14:54:56

DEBEME a écrit:Je ne comprend pas bien votre discourt.
Les banques ont des contrats d'assurances dites "seniors" qui assurent jusqu'à 84 ans !



Je cherche à savoir si je peux souscrire avec mon conjoint un crédit de 40 000 euros pour compléter un apport et aucun organisme n'accepte de nous prêter de l'argent. Alors je râle, certes :P
Aucune banque ne m'a parlé d'assurance seniors, puisque toutes disent non dès que je dis "pension d'invalidité" comme revenus de mon mari et ce n'est pas clairement formulé mais je pense vu notre âge aussi...

Ah ok, je croyais que l'hypothèque de la maison pouvait être une garantie demandée, bah je n'aurais même pas été surprise :|

C'est bien pour cela que je parle de date de péremption pour les humains, c'est le sentiment que l'on a depuis quelques temps y compris dans d'autres domaines (mais ceci est un autre sujet...) :evil:
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar ixul » Ven 02 Oct, 2015 à 15:46:42

DEBEME a écrit:On n'est pas chez les anglo saxons, les banques prêtent sur une capacité à rembourser dans la durée, jamais sur la valeur d'une garantie.
Le crédit hypothécaire se base quand-même aussi sur la valeur de bien. Il y a certes la capacité à rembourser mais aussi la valeur du bien qui sert de garantie.

@cartemere: Ce que vous invoquez n'a pas de relation avec ce qui est dit ici. Un prêt de 40000 sur 5 ans, même à 60 ans n'est pas un grand risque si les conditions de remboursement sont remplies. Dans les cas que vous invoquez les conditions n'étaient pas remplies.
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar DEBEME » Ven 02 Oct, 2015 à 16:23:52

ixul a écrit: Le crédit hypothécaire se base quand-même aussi sur la valeur de bien. Il y a certes la capacité à rembourser mais aussi la valeur du bien qui sert de garantie.
.



Le crédit hypothécaire repose sur la valeur d'un bien dont on est déjà propriétaire !
Cela ne concerne donc pas une acquisition mais plutôt un besoin de trésorerie.

De plus s'agit d'un marché de niche tout comme le crédit (nom suppr.) qui, lui, repose sur des actifs financiers.
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar DEBEME » Ven 02 Oct, 2015 à 16:27:10

Je cherche à savoir si je peux souscrire avec mon conjoint un crédit de 40 000 euros pour compléter un apport et aucun organisme n'accepte de nous prêter de l'argent. Alors je râle, certes :P
Aucune banque ne m'a parlé d'assurance seniors, puisque toutes disent non dès que je dis "pension d'invalidité" comme revenus de mon mari et ce n'est pas clairement formulé mais je pense vu notre âge aussi...


A mon avis l'age n'a rien a voir dans les refus surtout pour cette somme et surtout la durée.
Par contre si la pension d'invalidité est le seul revenu du ménage, son caractère insaisissable peut effectivement poser problème.

Si on revient à l''assurance il faut demander à bénéficier des conventions AERAS, vous êtes dans les critères.
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar ixul » Ven 02 Oct, 2015 à 17:25:10

DEBEME a écrit:Le crédit hypothécaire repose sur la valeur d'un bien dont on est déjà propriétaire !
Quand j'ai acheté ma maison, tout comme l'appartement 10 ans avant, la banque a pris comme garantie la maison que j'allais acheter avec le crédit. Evidemment j'empruntais moins de 50% de sa valeur.
Dans mon cas ce n'était cependant pas la France mais le Luxembourg.

A vous entendre en France peu de gens peuvent s'acheter un premier bien immobilier ou les banques ne prennent pas de garantie...
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Re: Date de péremption pour humains ?

Messagepar DEBEME » Ven 02 Oct, 2015 à 17:56:55

A vous entendre en France peu de gens peuvent s'acheter un premier bien immobilier ou les banques ne prennent pas de garantie...


J'ai pas dit ça et a priori on ne parle pas de la même chose.

En France on étudie une demande de crédit sur la capacité à rembourser, c'est à dire sur les revenus du ménage. Ces revenus doivent être stables, suffisant et le plus sur possible.
On se base donc sur un taux d'endettement qui soit compatible avec le remboursement et le reste à vivre..Mais, la vie étant peu prévisible, en cas de problème de revenus, la banque va sécuriser son prêt avec des assurances, maladie, décès, perte d'emploi et des garanties accessoires, IPPD hypothèque et surtout caution type Crédit logement.

Chez les anglo saxon, on ne regarde pas les revenus mais la valeur du bien et on fait un prêt sur cette valeur. Si la valeur du bien augmente vous pouvez demander une rallonge fianncière, si la valeur diminue, soit la durée du prêt augmente, soit vous avez des appels de couverture, vous devez don combler la baisse par un apport en cash.

On appel "crédit hypothécaire" un prêt en cash sur une partie de la valeur d'un bien dont vous êtes propriétaire. Si votre bien vaut 100 on pourra vous prêter 80 ou 90, la valeur de votre bien servira de garantie en cas de défaillance.
Si vous avez des avoirs financiers auxquels vous ne voulez pas toucher, tel qu'une assurance vie ou des titres, vous pouvez avoir le même mécanisme, la banque vous avance les fonds, on parle de crédit (nom suppr.).

Le prêt hypothécaire peut être combiné avec un viager et intéressant pour les personnes âgées ayant peu de liquidité et une maison, le crédit est versé sous forme de rente et au décès la banque devient propriétaire du bien.
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